保险产品是特殊的，只能在没有立刻使用需求时才能购买，而且有可能购买后一辈子用不上。主动且正常为自己规划保障而去了解保险的人群，占比并不大，那么到底什么时候才是购买保险的最佳时间呢？

一、保费

以某终身型重大疾病保险为例，同样投保50万额度：30岁男性，保费：11380元/20年缴费，而50岁男性，保费23290元/20年缴费，投保年龄相差20年，保费相差一倍。

保费倒挂：所交保费大于保险金额的一种现象，简单的说就是所缴纳的总保费比发生风险得到的理赔金额还多的情况。

二、年龄越大，买保险越困难

1、免体检额度

某公司对于重大疾病保险的免体检额度规定：

18—40岁，免体检额度为70万

41--50岁，免体检额度为50万

51--65岁，免体检额度为20万

随着年龄增长，重疾风险加大，所以保险公司也会更加严格的核保，当年龄大了，要么降低保障额度，要么坦诚地去接受保险公司的体检。

2、投保时可能有病史

当一个健康的婴儿出生后，符合保险公司的投保年龄就马上投保，这时候是完全的健康体，核保会非常顺利，但如果出生5年后再投保，而这5年中恰好有过1-2次住院，甚至手术经历，那么在投保时就一定要如实告知保险公司，是否能够被保险公司承保，核保结果是加费还是拒保，就完全不掌握在自己手中了。

3、选择范围越来越小

年龄增长不仅使保费越来越高，可以投保的险种也越来越少，比如一个35岁的成年人可以投保重大疾病保险、医疗保险、意外保险等等，而一个61岁的中老年人，很多重大疾病保险就被拒之门外了——因为很多重疾险的可投保年龄都是出生满30天至60岁可以投保。

三、风险和明天，不一定谁先到来

意外险更是如此，意外发生之前的一天买保险最佳，但是如果能遇见到明天飞机事故，任何人都不会买保险，而是拒绝坐这架飞机。

听着好像危言耸听，但我讲一个真实案例：笔者认识一位朋友，3年前沟通过给她规划保险，但因为工作忙一直没有约见面确定具体产品、保额和保障期间，也因为这位朋友经常出差，投保的事情就耽搁下来，一直到去年（2016年），她发来微信想要投保，详细沟通后方才得知，她刚刚参加完公司的体检，检查出“乳腺结节”，如实告知投保后，最终除外承保（除外了乳腺引发疾病的理赔）。

总结一句话：购买保险的最佳时间是现在，购买基础是有预算，即使预算再少，也要有基础的医疗和意外保障。

转载自简书，作者刘思成理财室，版权属于原作者。

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